청년미래적금 이자 계산｜월 50만 원 넣으면 3년 뒤 얼마 받을까? 정부기여금·비과세까지 계산

※ 아래는 이해를 돕기 위한 가상 시나리오입니다.

만 26세, 중소기업 재직, 연 소득 3,200만 원. 우대형 기여금 12% 확정 후 월 50만 원 × 36개월 납입.

수령: 원금 1,800만 원 + 기여금 216만 원 + 은행 이자 약 184만 원(연 5% 가정) = 약 2,200만 원

비과세: 이자 약 184만 원에 대한 세금 약 28만 원 면제.

※ 아래는 이해를 돕기 위한 가상 시나리오입니다.

만 30세, 프리랜서, 종합소득 3,500만 원. 일반형 기여금 6%, 월 30만 원 납입.

수령: 원금 1,080만 원 + 기여금 65만 원 + 은행 이자 약 103만 원 = 약 1,248만 원

포인트: 납입 여력이 부족해도 소액 납입은 의미 있습니다. 기여금 비율은 납입액에 비례합니다.

※ 아래는 이해를 돕기 위한 가상 시나리오입니다.

만 25세, 일반형 월 50만 원. 24개월 납입 후 갑작스러운 지출로 중도해지.

손실: 기여금 72만 원 전액 환수 + 중도해지 이율 적용으로 은행 이자 감소 + 비과세 소급 취소로 이자소득세 부과.

교훈: 납입 전 3년간 월 50만 원 여유 여부를 반드시 점검하세요. 불안하다면 월 30만 원 이하로 시작하는 것이 안전합니다.

만기 시 일시 지급입니다. 은행 이자와 정부 기여금 모두 3년 만기일에 원금과 함께 한 번에 수령합니다. 중도 인출은 불가합니다.

3년 고정금리로 설계될 예정입니다. 가입 시 확정된 이율이 만기까지 유지되므로, 금리 인하 리스크가 없습니다. 정부 기여율(6% 또는 12%)도 가입 시점에 확정됩니다.

별도 신청 없이 자동 적용됩니다. 다만 3년 만기를 채워야 비과세가 유지됩니다. 중도해지 시에는 이자소득세 15.4%가 소급 부과됩니다.

기본금리는 비슷하지만 우대금리 조건이 은행마다 다릅니다. 정부 기여금은 어느 은행이든 동일하지만, 은행 이자 중 우대금리 조건(급여이체, 카드 실적 등)은 출시 후 은행별로 확인해야 합니다.

자유납입 방식이므로 납입액 조정은 가능합니다. 납입액을 줄이면 그 달의 기여금도 비례해 줄어들 뿐 불이익은 없습니다. 납입을 완전히 중단하면 중도해지로 처리될 수 있으므로 최소 납입액 규정을 출시 시 확인하세요.

우대형 유지 조건을 충족하지 못하면 일반형(6%)으로 전환될 가능성이 있습니다. 이미 받은 우대형 기여금 처리 방식은 출시 시 약관에서 확정됩니다. 중소기업 재직이 불확실하다면 일반형으로 가입하는 것이 안전합니다.

연 실질 수익률은 청년미래적금(12~16.9%)이 청년도약계좌(최대 9.54%)보다 높습니다. 그러나 총 납입 원금은 5년짜리 청년도약계좌가 더 크므로 총 수령액 자체는 다를 수 있습니다. 자세한 비교는 비교 스포크에서 확인하세요.

동일 조건(월 50만 원, 연 5%, 3년)으로 일반 적금과 비교 시, 일반 적금은 세후 약 1,946만 원, 청년미래적금 일반형은 약 2,080만 원으로 약 134만 원 더 받습니다. 우대형은 약 2,200만 원으로 약 254만 원 더 많습니다. 정부 기여금과 비과세가 핵심 차이입니다.